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今年3月，银保监会等三部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，监管对信贷资金用途违规的打击力度再度升级，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。

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但高压之下，却有银行撞上了贷款用途违规的枪口——5月13日，温州银行连收两张罚单，处罚事由均涉及贷款用途管理不审慎，合计被罚300万元。且年内温州银行因贷款业务违规收到的三张罚单中，有两张罚单都明确指出，温州银行贷款资金违规流入了房地产领域。

曾在业务上高度依赖房地产业的温州银行，逐渐尝到了因为涉房贷款违规被罚的苦果。更为紧要的是，温州银行的原行长也正是因为违规发放贷款等罪名被双开，至今温州银行仍未迎来新任“掌门人”。

信贷资金违规使用 年内已被罚370万元

5月13日，银保监会官网显示，温州银行上海分行因违规向项目资本金不足的房地产项目发放贷款、部分流动资金贷款变相用于支付拍地保证金等“五宗罪”，被责令改正，并处罚款共计250万元。

同日，温州银行上海嘉定支行因固定资产贷款用途管理严重违反审慎经营规则，被责令改正，并处罚款50万元。

值得注意的是，上述两张罚单涉及的违规事由均是贷款违规使用，直指其信贷资金流入房地产领域，严重违反了银保监会的相关规定。

据财经网金融了解，一直以来，信贷资金违规流入“楼市”都是监管关注的重点。在此次被罚之前，温州银行早就收过类似的罚单。

银保监会信息显示，今年3月1日，温州银行台州分行因为部分贷款资金支付后用于缴纳土地款；贷后管理不到位，个人经营性贷款资金流入证券市场等违规事实，被处罚款70万元。

由此可见，年内因贷款业务的违规温州银行已收三张罚单，累计被罚370万元。据财经网金融梳理发现，温州银行在2020年共收到银保监会两张罚单，被罚缘由也都涉及贷款“三查”不到位、违反房地产行业政策、贷款五级分类不准确等，累计被罚178万元。

监管早已明确表态，温州银行的贷款业务为何会屡屡违规？这要追溯到温州银行和房地产行业之间剪不断理还乱的关系，温州银行对房地产行业的资金投入规模一直较高，而银保监会对此类资金投向的监管力度较大，两相碰撞，问题也渐渐显露出来。

超半数主要股东从事房地产业 行业、客户集中风险大

直到2020年底，浙江省发行支持中小银行发展的50亿元专项债，通过温州国金间接入股温州银行成为第一大股东之前，温州银行的控股股东一直是新湖中宝，持股比例为18.15%。

公开资料显示，新湖中宝从事房地产行业，属于温州首富黄伟创立的“新湖系”。此外，当时另一家“新湖系”企业哈高科也是温州银行的股东，持股1.85%。这意味着彼时“新湖系”合计持有温州银行20%的股权。

温州银行年报显示，2019年末，温州银行全部关联方交易余额为83.13亿元，关联度一度达到49.13%。其中，重大关联交易余额78.59亿元，分别为新湖中宝26.99亿元、新明集团25.09亿元、大自然房地产开发集团12.74亿元、温州市名城建设投资集团8.79亿元、温州市金融投资集团4.97亿元。

上述关联方均处于温州银行的前十大股东行列，并且全部从事与房地产开发相关的业务。

实际上，财经网金融了解发现，温州银行大股东的房地产含量很深——截至2019年末，温州银行的前十大股东中，有六家企业都属于房地产业，其余还有两家是从事建筑行业。

与大股东关联交易频繁，也引来了监管的关注。2019年7月2日，温州银行收到一张高达330万元的罚单，直指其关联交易与贷款业务违规，违规事实包括：对主要股东、关联方授信集中度管理严重不审慎；对关联方融资业务管理不到位；对单一集团客户授信余额管理严重不审慎；为企业收购商业银行股权提供融资支持；虚增存贷款；以“明股实债”形式为房开企业提供用于缴纳土地款的融资支持。

同时，6名相关责任人被给予警告并处罚款人民币8万元，一名责任人被取消高级管理人员2年的任职资格。

“温州银行的关联交易规模较大，关联度较高。部分关联交易指标高于监管要求，未来在关联交易管理方面尚有待提升，同时需关注关联交易可能对其余股东利益造成的不利影响。”评级机构联合资信曾在《温州银行2020年跟踪信用评级报告》中表示，且“温州银行信贷和类信贷资产投放于房地产、建筑业等行业规模较大，面临一定行业和客户集中风险。”

实际上，除了股东含“房”度高外，温州银行过去的房地产贷款占比也相对偏高。财经网金融梳理发现，2017-2020年，温州银行向房地产业发放贷款及垫款86.14亿元、138.96亿元、132.43亿元、125.79亿元，占贷款总额比例分别为10.9%、13.12%、10.86%、9.02%。

尽管在2019年，受国家房地产行业调控政策影响，温州银行投向房地产业贷款占比有所降低，但值得关注的是，该行与房地产行业高度相关的建筑业贷款占比有所提升。

截至2019年末，温州银行第一大贷款行业为建筑业，建筑业贷款余额为151.41 亿元，占贷款总额的12.41%，房地产行贷款余额 132.43 亿元，占贷款总额的10.86%，二者合计占比仍然较高。

不过，去年底，银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，规定中资小型银行个人住房贷款占比应不高于17.5％，房地产贷款占比应不高于22.5％。商业银行的房贷业务空间进一步压缩，温州银行也不例外，2020年年报显示，该行的公司类贷款中房地产贷款占比为9.02%，同比减少1.84个百分点。

原行长违纪造成职位空缺 近期高层“大换血”

房贷压缩频繁被罚，主业变换盈利下行，温州银行的未来一段时间内仍要经历转型阵痛。

据温州银行2020年年度报告显示，截至2020年末，该行实现营业收入42.34亿元，同比增加0.08%；净利润为1.59亿元，同比大降77%。

针对净利润断崖式下滑的原因，温州银行解释为，是因为计提减值损失增加。但事实上，温州银行的业绩早有下降的趋势，财经网金融梳理发现，2016-2019年，温州银行的净利润分别为10.29亿元、9.02亿元、5.1亿元、6.93亿元。

更为重要的是，目前温州银行还缺少一位带领其走出经营困境的掌舵手。

公开信息显示，2019年8月19日，温州银行原党委委员、副董事长、行长吴华因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查；8月26日，该行第六届董事会第四十次会议停止吴华行长职务，同时决定由副行长张汝龙代为履行行长职责。

2020年5月7日，浙江省纪委省监委网站发布消息称，吴华存在收受可能影响公正执行公务的礼品、利用职权违规为他人谋取人事利益、违规参与民间借贷等违法行为，系金融领域腐败问题特别严重、性质特别恶劣、数额特别巨大的典型，依据相关规定，对其给予“双开”处分。

温州银行官网上的信息显示，吴华落马之后，一年半的时间里行长职位都处于空缺状态。

直到5月27日，温州银行发布公告称，为了改善股权结构，优化公司治理，近期温州银行引进了战略投资者入股温州银行。同时温州银行领导班子三年任期已满，已于5月23日顺利进行了人事调整。

据21世纪经济报道消息，5月23日，温州市委组织部在温州银行召开人事大会，大会通过由浙江省农村信用社联合会五位高层接任温州银行“三长”两副行长职务，温州银行党委书记、董事长叶建清被免去所有职务，任命陈宏强为温州银行党委书记兼拟任董事长，拟任邢岛为行长，拟任吴剑红为监事长，拟任谢作雷、柴雷鹰为副行长。对此，财经网金融向温州银行求证，截至发稿未收到回复。